合神心意的理财与奉献   /温英幹

 
 
 

p10基督徒为什么需要理财?理财的圣经教导与原则是什么?理财与奉献的关系是什么?如何用理财来实现扩展神的国度事工及尽早实现主耶稣所吩咐的大使命的所需?

一、 前言:基督徒为什么要理财?
多年前美国曾对基督徒财务情况做过调查,对象是(1)接受耶稣基督为个人救主;(2)上一年每月去教会至少三次;(3)在家里及小区都是被人称赞的道德楷模。 调查结果发现:(1)40%的受访者财务上入不敷出;(2)20%的人处于离婚边缘。而调查他们的奉献情况,也发现(1)只有34%教友奉献十一或更多;(2)40%的人奉献额低于收入的3%;(3)25%的人从来没有奉献过。

调查的结论是基督徒与非基督徒的理财表现相差无几,基督徒对理财观念不合圣经教导,也不知如何理财。(注1)

其次是理财不当对婚姻的影响。根据美国人口普查局的数据,过去几年, 在美国每两对结婚就有一对离婚,第一次婚姻以离婚收场的时间平均8年。不过根据最近学者的调查数据,美国真正离婚率31%,而真正委身于主的基督徒离婚率较低在10-15%之间,可见真诚的信仰与牧者的辅导对婚姻的稳固仍然起到作用。调查发现,离婚原因50%以上是因理财问题引起,其他理由如沟通与性关系都是次要因素。(注2)

美国人近年来的财务情况也每况愈下。根据报导,60-64岁即将退休者在(401K)退休帐户平均余额只有133,000美元,很难撑到老年。(注3) 2013年美国人在贫穷线下的人口占总人口的14.5%,达4530万人。(注4) 2014年3月美国家庭总负债余额,包括房贷、信用卡债、汽车贷款及学生贷款,达11.65兆美元,占国民总所得约70%;其中房贷8.2兆最多,学生贷款1.1兆次之。(注5)

最近几年笔在美国、台湾、大陆有机会进行有关应用圣经原则理财的讲座,发现许多华人基督徒同样的对如何理财缺乏正确的教导。许多教会牧者同工对理财议题也抱着怀疑甚至排斥的态度,归结到底,第一是缺乏相关的教导及知识,其次是先入为主认为讨论理财就是不属灵。

我们可以发现,基督徒缺乏理财的教导,有以下一些现象及后果:
(1)教会(特别是华人教会)传道人及会友避免谈论理财,认为不属灵,也非常缺乏相关的教导。部分原因是教会牧者及领袖多半没有接受过理财方面的训练,也避免接触。
(2)基督徒成为属世与属灵双重人格:在教会聚会时避免谈理财,但私下却到处打听或讨论如何投资,赚取更高的报酬。许多会友善于经营股票及投资房地产,也的确蒙神大大赐福,财富增加,但对奉献却不够慷慨。
(3)受到世俗财务的影响,误认为了要提高个人信用积分(credit scores),必需多贷款,也误认需要保持房贷来避税,因而导致基督徒负债太多。
(4)基督徒的奉献没有达到神所定的标准(十一或更多的奉献),因为许多基督徒自觉没有能力多奉献,因为生活所需超过收入或因为负债太多。
(5)基督徒也没有尽力传福音。(注6)
(6)财富握在非基督徒手中。从前基督徒拥有大量财富,例如约翰洛克菲勒(John D. Rockfeller, 1839-1937)靠石油起家,是虔诚的美国浸信会教友,他年轻时候第一次领到工资就开始十一奉献,之后成为伟大的慈善家之一。(注7) 他的后代也扩充慈善事业,成为蒙福家庭。可是现在最富有的美国人已经不是基督徒。财富落在非基督徒手中,对传扬福音是个阻力。
(7)结果:基督徒无法大量扩展神的国度事工及尽早实现主耶稣基督所吩咐的大使命。

2008-2009年的金融危机敲响了美国人的警钟,许多人一生积蓄都因股市崩盘而大幅缩水,大家开始意识到理财的重要性。根据多德-法兰克法案(Dodd-Frank Act), 连美国政府都积极开始推动美国人的理财教育(Financial Capability),于2013年4月开始由财政部推动教导美国人如何增进对理财的了解(Financial Literacy)。其他先进国家也有类似教育计划。(注8)

而美国基督教界为了协助会友理财,也开始积极寻求教会以外的理财福音机构。其中最受欢迎的两个机构是兰姆西(Dave Ramsey)的财务平安(Financial Peace)和冠冕财务事工(Crown Financial Ministries)。 (注9)前者以在教会办理讲座方式传讲实际的理财步骤,主要以个人理财为主,注重实际操作。后者强调圣经教导及个人委身于基督,除了个人理财外,也有经商理财。两者的确帮助许多基督徒开始以圣经的原则来理财,并获得相当好的效果,特别是冠冕的教导使学习者负债减少,奉献增加,婚姻更加稳固,而且与主关系越加亲密。冠冕在全球有将近90个国家有分会,都是各国有心的基督徒领袖组织起来,将冠冕的教材翻译成各国语言,然后采用冠冕的方式进行为期十周的圣经理财小组研习。

笔者在台湾即加入台湾冠冕真道理财协会的事奉,退休回美国后,于2012年接受美国冠冕总部的邀请,以义工身份负责推动美国华人的外展事工,至今已有洛杉矶、旧金山、休斯敦及华府地区开始举办冠冕事工小组研习课程及各种讲座。其他地区的事工在扩展中。

圣经是基督徒理财最需要参考的工具书。可惜大多数基督徒都随从世俗的观念及作法来理财,结果经常入不敷出,负债累累(根据美国圣经公会的调查)。(注10) 根据圣经原则来理财,了解神对钱财的看法与劝诫,可以使基督徒在理财上有正确的观念—也就是体认到所有钱财与物品(财物)都是属于主的,我们是以神财物管家的身份,运用圣经原则来理财,经验显示,按照神所吩咐的方式理财,可以与主关系更加密切,也会蒙神赐各样的福份,使我们负债减少,奉献增加,有更多资源为主使用,参与福音事工,生活因此更有喜乐,及婚姻更加稳固。

本文是根据笔者在各地举办讲座介绍圣经原则理财的内容浓缩而成,供基督徒理财的参考。因篇幅所限,称为简述,许多经文也未克一一列出;许多内容是参考冠冕出版的教材及其他圣经理财书籍,也因篇幅所限出处没有一一注明。建议有兴趣的读者在阅读本文时,同时参考圣经,慢慢研读。

二、 圣经与钱财的关系
多数人处理钱财的方式与神的理财原则相反。「耶和华说:我的意念非同你们的意念;我的道路非同你们的道路。」(赛五十五8)最主要的区别是世人理财都以自我为中心,认为钱财是靠自己的才干与努力赚来的,可以随意花费;而神教导的理财却是以神的国度为中心,神赐予每人不同才干与财物,所得钱财属于神所托付,以管家的身份来为神经营,为神的国度来使用的。

以教导基督徒根据圣经原则理财的福音机构美国冠冕财务事工(Crown Financial Ministries)的合伙创办人戴浩华(Howard Dayton)早年与同工一起查考,发现圣经一共有2350节经文提到钱财或与钱财有关的事。(注11) 耶稣基督的教训有关钱财的题目最多,在祂所说过的比喻中,有一半以上与钱财有关(最有名的故事是马太福音25章14-31节提到良善忠心的仆人故事)。

圣经不断地提到钱财可能有几个理由:
(1) 我们(基督徒)如何处理钱财影响我们与神的关系。神将我们如何处理钱财相当于我们属灵生活的质量。如果我们越遵照圣经原则理财,与主的关系就更密切。「倘若你们在不义的钱财上不忠心,谁还把那真实的钱财托付你们呢?」(路十六11)不义之财就是属世的钱财,也是我们在世上几乎是每天都要面对处理的(柴米油盐酱醋茶)。神要我们以管家的心态好好管理属世的财物,并慷慨奉献在神的事工上。一个在钱财上不肯摆上的基督徒(这里说不肯,而不是不能),很难说他与主会有多亲密的关系。与基督更亲密的关系才是生命里真正的「富足」。
(2) 我们处理财务的方式是我们内在属灵状况的外在指针(根据基督徒理财专家薄来瑞Larry Burkett的话)。
(3) 在我们生命中,常让钱财和主争居首位,因为钱财是我们对主基督热情的主要竞争对手;也就是说基督徒常在吗哪和玛门之间挣扎,而主耶稣告诫我们不能事奉神又事奉玛门,我们只能事奉一个主。(太六24)
(4) 神要我们在处理钱财上聪明。因为钱财问题在生活上站重要地位,神要我们受到装备以应付各种与钱财有关的问题。最重要的是神不要基督徒成为金钱的奴仆,受到金钱的辖制(罗六16-18),或贪爱钱财,成为万恶之根,反被愁苦刺透了(提前六10)。根据圣经理财原则来理财,是合神心意的,也是蒙福之道。以下笔者归纳出七项理财的基本原则。

P10-3三、 基督徒理财之道七方面
1. 理顺人生优先级
首先要明白而且确实体认到基督徒人生的最高目的(highest end)是什么?韦敏斯德大小要理问答给我们一个清楚的指示:荣耀神及完全以神为乐,直到永远。(罗十一36,林前十31;诗三十七4;七十三25-26) 。(注12) 人信主得救后在基督里成为一个新造的人,成为神的子女,一切行事为人都是为了荣耀神。(林后五17;路三23-38)。因此人生的优先级:是先求神的国和义 。(各一17;路十二29 )依靠神将带来神各种赐福。(弗三20;林前二9)基督徒理财最重要的功课就是理顺人生优先级,将自己先奉献给主,也就是与神有亲密的关系–先敬畏神、后处理人事,养成经常灵修,亲近神的好习惯。如诗篇25章14节所应许的,「耶和华与敬畏他的人亲密;他必将自己的约指示他们。」 及耶利米书三十三章3节,「你求告我,我就应允你,并将你所不知道、又大又难的事指示你。」

2. 产权移转给神掌管
神对财物有拥有权。我们要体认到神是我们钱财的主人:我们在世上所「拥有」的财物,其主权,所有权或拥有权(ownership)都是属于主的。圣经里许多经文都宣示神拥有万物,包括人所有的东西。例如,神创造万物(西一16-17);神拥有及掌管万物(代上二十九11-12; 申十14;罗十一36);神拥有所有的土地牲畜(诗二十四1;利二十五23;诗五十10);神拥有所有的金银财宝(该二8);特别是我们赚钱的能力也是神所赐的( 「你要记念耶和华你的 神, 因为得货财的力量是他给你的……」(申八18)神既然爱我们就会供应我们的需用(腓四19);主也不要我们忧虑,只要先求祂的国与祂的义,其他食衣住行这些非基督徒所需要的,神也会供应,只要我们信任,依靠祂。(「所以,不要忧虑说:吃什么﹖喝什么﹖穿什么﹖这都是外邦人所求的,你们需用的这一切东西,你们的天父是知道的。你们要先求他的国和他的义,这些东西都要加给你们了。」(太六31-33;又见路十二29-31)

放弃所有权。既然所有的财物都是属于主的,也是神托付给我们管理使用的。因此当我们花钱时,不再问:「神阿,祢要我如何使用我的钱财?」而是问:「神阿,你要我如何使用祢的钱财?」因为钱财属于主,因此我们要小心使用,例如祷告寻求主的旨意、慷慨捐献、不浪费资源等,使我们对每一笔金钱的使用都成为属灵的决定。在冠冕理财事工所推动的十周圣经理财小组研习班中,都会要求参加研习的小组员(及配偶)签署一张「所有权转让证书」,承认神在钱财上有所有权,所以每一家庭要放弃「所有权」,将钱财转让给神掌管。这是承认神有主权的心态改变。将产权移交给主,也意味着撇下一切所有的去跟随主,认真地去作主的门徒。(路十四33)

3. 作良善忠心及有见识的好管家
我们是神产业的管家。既然钱财都是属于主的,我们是以管家的身份来管理使用钱财,也是掌管神产业的仆人。管家,希腊字原文oikonomous,与经济学同一字源,有管家(steward)及司帐的意义,就是管理一家财物或产业的人。讨神喜悦的好管家所具备的条件是良善(good)、忠心(faithful),以及有见识(wise)。

良善。含义就是主耶稣所吩咐的爱神爱人或荣神益人的两大的诫命(太二十二36─40)。良善的人也是敬虔与敬畏神的人(提前四8;诗三十四9),其次是诚实正直。圣经告诫我们对人对事都要存诚实正直的心(利十六11,诗十五2,箴三3, 十二22,二十八20等)。

耶稣基督教导人:「你们愿意人怎样待你们,你们也要怎样待人。」(路六31)成为西方基督教世界做人处事的黄金律。基督新教的伦理精神也建基在这点,就是诚实以及为他们着想的同理心来对待别人。由于这种伦理精神,人们敬畏神,诚实经商,努力工作,造就了之后的先进国家。有趣的是,黄金律是普世价值之一,因为类似黄金律存在于所有主要宗教中,包括中国的儒家,以孔子「己所不欲,勿施于人」最为有名。但只有在基督教盛行的国家,才比较彻底遵行黄金律,主要是因为敬畏神。美国基督徒领导学专家马克斯韦尔(John C. Maxwell)写过一本有趣的书,《没有企业伦理这回事》(There’s no such thing as Business Ethics),内容强调大家只要遵守黄金律,就不需要企业伦理了。可见诚实正直是多么重要,也是经商及作人的基本原则。

忠心。指与尽忠职守,忠心地管理祂交给我们的钱财。「所求于管家的,是要他有忠心。」(林前4:2)忠心指指大小事。如果在属世的财物上不忠心,也就是小事不忠心,神就不会将更重要的大事——属灵的事——交托给我们了(路加福音十六10─11)。基督徒在生活上及处理属世的钱财上要忠心,不随便,因为我们有主随时看护管教我们。忠心也指管理别人的钱财(特别是理财顾问)。「倘若你们在别人的东西上不忠心,谁还把你们自己的东西给你们呢﹖」(路十六12)忠心也指专一,不能事奉主又事奉玛门(路十六13)。

有见识(wise)。有见识出自路加福音十二章42节, 「主说:谁是那忠心有见识的管家,主人派他管理家里的人,按时分粮给他们呢﹖」有见识指聪明智能,精明审慎。按时分粮指有计划及有预算作分配,使家庭需要没有匮乏。有见识也含有信心与计划需要并行—常常祷告,求神供应我们日用的饮食,也要好好计划财物的使用,以及努力工作,按时收成。有见识也包括重要决策,除了祷告之外,也需寻求咨商—特别是自己的配偶,还有属灵长辈,理财方面则寻求理财专家的意见。(箴十一14 ,十二15,十五22等)

神托付给我们的,除了财物外,也有给我们的才干恩赐,要好好发挥使用,如马太福音25章14-30节所叙述的三个仆人的故事,有给五千两的,有给两千两的,有给一千两的。前面两个仆人努力使用主托付的银两,各赚得一倍的报酬,而有一千两的仆人却将钱埋在地里,等主人回来交账时,主对前面两位仆人的称赞是一模一样的,「好,你这又良善又忠心的仆人,你在不多的事上有忠心,我要把许多事派你管理;可以进来享受你主人的快乐。「 (21,23节)但对第三个仆人,主人却严厉责备,说他是」 又恶又懒的仆人「。 所以当我们对神愈忠心,神就会将更重要的事(包括钱财)托付我们,并与主同享快乐,与主有更亲密的关系。

4. 殷勤筹划
当我们体认到钱财是神所赐给我们管理经营,以及我们的角色是管家时,我们可以学习依靠神,根据圣经原则来理财,成为讨神喜悦的管家,也会在行走天路时蒙受神的各种恩惠福气与喜乐平安。

殷勤筹划。在理财方面,我们要采取积极的态度,而不是一昧以属灵为借口,不理会管理钱财的需要,导致理财没有计划,花费没有限制,孩子大学教育费用得临时筹措,甚至借贷,以致除了房贷、车贷、加上学费,负债累累,更不用说慷慨奉献了。如箴言二十一章5节所劝勉的,「殷勤筹划的,足致丰裕;行事急躁的,都必缺乏。这句话现代中文译本为:「计划周详的人富足;行为冲动的人贫乏。」指出计划的重要,及随意花费的及随意花费的不良后果。(其他相关经文可参考:路十二42,路十四28-32。)

家庭理财目标。可以订为四个目标:控制支出、慷慨奉献,免于负债、储蓄应变及投资未来;最后目的地是达到财务自由,更有资源可以奉献在神的国度里为主所用。财务自由在这里定义为不需要依靠工作及工资来养活家庭,并能更加慷慨奉献在神的国度事工中。所以能达到这地步,是要依靠平时的储蓄,并将储蓄转为报酬率更高的投资,累积财富(最主要的是退休金及孩子教育费用),在退休年龄时没有后顾之忧。

控制支出。管理财务需有计划,特别是刚刚步入社会的年轻家庭。控制支出是理财第一步,也就是编制预算,「指挥钱往哪里走「,而非为钱所捆绑。其原则不外是开源节流、量入为出,除了房贷数额庞大是不得已之外,尽量不负债。刚开始编制预算时,可以先从搜集每天的支出收据开始(没有收据则以纸条写下花费及项目代替),定期整理,按照支出大项,以月为单位,详细记载收入和支出情况,大约半年之后即可开始编制家庭预算,将奉献作为优先支出项目,再分配支出。

长期理财实用步骤。至于如何在长期间理财以逹到财务自由,基督徒理财专家不约而同提出七个步骤,戴浩华称之为金钱地图(Money Map),兰姆西(Dave Ramsey, 另一基督徒理财专家)称为婴孩学步(Baby Walk),其步骤大致如下:(1) 储存急用基金及拟定支出计划、(2)还清信用卡债、(3)还清消费型债务、(4)开始储蓄(购房、退休金及孩子教育)、(5)将储蓄转为投资、(6)及早还清房贷、(7)最后达到财务自由。详细内容,容以后再介绍。(注13)

5. 学习慷慨奉献
奉献是神的吩咐。钱财属于神,我们是管家,根据圣经的教训,要将神所赐的奉献一部分到要将神所赐的奉献一部分到神的国度中(教会与福音机构),这却是大多数基督徒亏欠神的地方,而且也因此无法享受到神丰富的供应与赐福。以色列人除了十一奉献之外,为了建造圣殿,慷慨奉献,诚心乐意将更多财物奉献给神,百姓及戴维王都很欢喜。戴维在会众面前称颂神,说:「耶和华啊,尊大、能力、荣耀、强胜、威严都是你的;凡天上地下的都是你的;国度也是你的,并且你为至高,为万有之首。丰富尊荣都从你而来,你也治理万物。在你手里有大能大力,使人尊大强盛都出于你。」(历代志上十二11-12)充分宣示神是万物主宰及祂丰盛的能力。接着他说:「我算什么,我的民算什么,竟能如此乐意奉献﹖因为万物都从你而来,我们把从你而得的献给你。」(代上二十九14)基督徒的奉献是理所当然的,因为万物都从神而来,我们赚钱的能力是神所赐的(申命记八18),因此把从神而得财物的一部分甘心乐意的奉献回去,慷慨大方的施舍是神的吩咐,也是蒙福之道。

奉献是蒙福的行动。奉献是主耶稣的教导,「施比受更为有福。」 (徒二十35)当我们奉献施舍时,我们的蒙福比接受捐献者更多。所谓「有福」包括下列几点:
(1)更亲近主。「因为你的财宝在哪里,你的心也在那里。 」(太六21)当我们奉献时,就是积财在天上(太六19-20),我们与主的心会愈加亲密。一个不肯奉献的基督徒,很难相信他与神会建立多亲密的关系。一个认为自己无力奉献的基督徒需要审视自己财务的分配,也可以反思,我们对政府的课税不敢逃税,但为什么对神的奉献却掉以轻心?
(2)能造就品格。保罗要提摩太嘱咐会众「行善,在好事上富足,甘心施舍,乐意供给人,为自己积成美好的根基,预备将来,叫他们持定那真正的生命。」(提前六18-19)当我们肯奉献时,我们的品格就在基督里被建造起来,为自己累积美好的根基。
如圣经所言,(3)各种赐福。 奉献或施舍,神将赐给多种福气回报。愿意施舍的必得丰裕(箴十一24-25);捐得乐意为神所喜爱,凡事充足(林后9:7-8),以及「你要以财物和一切初熟的土产尊荣耶和华;这样,你的仓房必充满有余;你的酒醡有新酒盈溢。」(箴三9-10)可见神的赐福是很丰富的,可能是财物上的回报,也可能是其他的福气。根据最近发展出来的神经-经济学(Neuro-Economics),得到很有趣的发现,就是愿意奉献或捐给慈善事业的人比较健康及快乐。快乐(幸福)的人倾向于更多的金钱施舍,然后施舍让他们快乐,成为有力的良性循环。所以施舍可以减少压力,降低血压,对健康有益,也促进社会的链接及引来感激,使捐献者心灵更加快乐。 (注14)其次,最近在美国对超过4413位基督徒的调查,有十一奉献者的财务情况普遍比没有十一奉献者要好──负债及房贷较低,存款较多等,而且这种结果和奉献者的收入高低没有太大的关系。(注15)

两种投资永恒的金钱奉献:奉献给神(玛三10)和借钱给神(箴十九17)。
(1)奉献给神。我们称之为「必修」 (required),我们建议至少十一奉献,就是总收入(gross income)的十分之一或以上作为奉献目标。这是根据玛拉基书3章10节的教导,「万军之耶和华说:你们要将当纳的十分之一全然送入仓库,使我家有粮,以此试试我,是否为你们敞开天上的窗户,倾福与你们,甚至无处可容。」神因为以色列人没有遵行十一奉献而斥责他们「抢夺」神的钱,引来咒诅:「人岂可夺取神之物呢﹖你们竟夺取我的供物。你们却说:我们在何事上夺取你的供物呢﹖就是你们在当纳的十分之一和当献的供物上。 因你们通国的人都夺取我的供物,咒诅就临到你们身上……(8-9节)」薄来瑞认为奉献没有达到十分之一就是抢夺神的钱。

很多基督徒说我们不需要遵守旧约十一奉献的律法,因为新约没有提十一奉献,只要捐的乐意就好了(林后九7)。但保罗在这里提到的是要哥林多教会事先预备好捐款,等保罗及同工抵达时就可以带走,显然不是平常的捐献,而是资助其他教会的捐款──也是目前北美许多教会举办差传年会鼓励信心应许奉献的经文根据。

我们认为初期教会犹太人较多,十一奉献是理所当然的,不必刻意强调。其实新约也提到十一奉献,而且是主耶稣说的。请读耶稣对犹太领袖的指责:」 你们这假冒为善的文士和法利赛人有祸了!因为你们将薄荷、茴香、芹菜,献上十分之一,那律法上更重的事,就是公义、怜悯、信实,反倒不行了。这更重的是你们当行的;那也是不可不行的。「(太二十三23)这里看到犹太领袖注重十一奉献的事,甚至及于田地的小出产薄荷、茴香、芹菜(作药用或作调味香料用的植物)也斤斤计较去奉献 (参利27;30及申十四22的规条),而律法更重要的事却没有实行。公义、怜悯、信实比十一奉献重要,但也不能不实行十一奉献,这里说的是优先级,神不是叫人轻看奉献,而是知所轻重。也就是保罗提到施舍必需以爱为优先。才有意义(林前十三3,我若将所有的赒济穷人,又舍己身叫人焚烧,却没有爱,仍然于我无益。)犹太人本末倒置,注意末节,却忽略要事。基督徒若只在嘴唇上讲公义、怜悯、信实(就是爱人)而没有实际的行动,又误认为奉献十分之一乃是无关紧要的事,结果就反而连文士及法利赛人或能施舍却没有爱的人也不如了。(注16)

经常有基督徒用各种理由说他们无法十一奉献,例如需要缴交孩子大学费用,房贷负担太重,或账单太多。其基本原因是没有事先作预算及没有正确的合乎圣经原则的管家心态。换一个角度来看,神赐我们赚钱的能力,例如年薪十万美元的,可以视之为只有九万,其中多出的一万就是用来十一奉献的。我们如果在奉献上操练信心,在理财上遵循圣经原则,相信神会丰富的供应我们所需的一切。研究发现,越有钱的人,其属灵程度越低,值得富裕的基督徒三思!(注17)

(2)借钱给神。我们称之为「选修「(elected),就是捐献给帮助有需要,特别是穷困的人,也就是慈善捐款。箴言十九章17节说:」 怜悯贫穷的,就是借给耶和华;他的善行,耶和华必偿还。「 我们戏称为对神放高利贷。当我们愿意在十一奉献之外操练慈善捐助,我们的心灵将更快乐,也更体现」施比受更为有福「的精神,即使我们心态上没有期望神回报,但神会以各样福气作为赏赐。

这里特别附带提一提管家神学(Stewardship Theology)与成功神学 (Prosperity Theology)的区别。成功神学或繁荣神学认为信心、积极思想、及奉献到福音机构将会增加奉献者的物质财富。强调玛拉基书三章所提,对十一奉献者的应许是神和人的立约,是真实的,神会因信心的缘故,赐物质财富给他们。成功神学宣称神希望基督徒用各种方式取得成功,特别是在财物方面,是上帝恩惠的外在证据,可以通过祷告得到。成功神学经常被视为异端,但却在许多地区流行。(注18)

管家神学和成功神学表面上有些类似,但本质与心态却大不相同。管家神学强调我们所有的财物都是属于主,奉献和捐献都是管家一种感恩的回报,因此管家是「奉献给神「,并不因为奉献而期待一定的回报;成功神学却是」奉献给自己「,其奉献的目的是为了得物质的回报。矛盾(paradox)的现象是基督徒管家的奉献也经常蒙神赐福,如上所示,有十一奉献的基督徒其财务的表现平均都比没有实行十一奉献的人好。 (参见太6:3-4及太25:31-40)归根结底,我们对奉献给神的心态是对神的感恩以及爱神的表现,与我们与主的关系是紧密链接的,正如我们孝敬父母,出于对父母的感恩之心及爱心,并不是期待得到父母的财产。但成功神学隐含人为了得神的好处才去奉献,有如人为得到父母的财产或好处才去孝敬父母。

6. 摆脱债务(debts)
圣经将欠债者视为奴隶。「富户管辖穷人;欠债的是债主的仆人。」(箴言二十二7)一国人民不听从神的诫命,就有许多咒诅祸患临到,其中一项就是欠债( 申二十八15,43-44)。 目前欧美先进国家政府债务及预算赤字大幅增加,可能与逐渐远离神有关。(注19)

导致债务的因素。有几种原因导致家庭负债。一是缺少理财的知识:很多人没受过装备,不知道怎样按照神的心意或圣经的原则来管理金钱。二是缺少计划和纪律:很多人随意花费,超过自己的能力,乃是因为他们没有编制预算的习惯,以致入不敷出。三是放纵:有些人随心所欲地花费,只为私欲的满足,例如充面子,与邻居比赛,购买奢侈品等。四是环境因素:有些人因某些突发的紧急事故而需要借贷,例如疾病或失业,或找到工作需要购置车子代步;如果平常存有紧急备用基金就可以避免或减少借贷的需要。

解决负债问题。负债是一种负担,尽快将债务还清,「无债一身轻「可以减少心理压力,并有多余钱钱奉献给主使用。我们建议尽快偿还信用卡债务及消费型债,此外将房贷提早还清(利用每月多缴的方式减少本金,进而加速偿还)。也要尽量避免借钱买消费性商品,尤其不宜借钱买股票或其他金融产品,因为风险很高。信用卡债是高利贷,因此要尽量避免,也要教导在学的小孩不积欠信用卡债。

不为人作保(Co-signining/surety)。圣经多处告诫不要为人作保(箴十一15;十七18;二十16; 二十二26-27; 二十七13等)。如果作保,要尽快解脱(箴六1-5)。根据调查,50-75%为他人作保者,最后都沦为为被保者还债。因此为了保护家人不受作保债务的牵累,也不宜为别人作保。(提前五8)可否为亲人(如子女大学贷款)作保?我们认为华人家族观念非常浓厚,如果事前就已经准备好,并有财力准备为被保者还债(50-75%的机率),则为亲人作保是例外,不然还是不宜作保。

如何摆脱债务。偿还债务是对欠债者品格的考验(诗37:21)。如果要信守诺言还债,首先是祷告,求神帮助有多余的钱脱离债务的捆绑。其次,配合家庭的预算编制,了解收支情况及趋势,定下偿债计划。我们建议依照下列次序付清欠债:信用卡─消费型贷款─汽车贷款─学生贷款─房屋净值贷款(Home Equity Loans)─医疗费用─房屋贷款。房贷数额庞大,年限很长,因此放在最后。

滚雪球策略还债(Snowball Strategy) 。(注20)(1)先付清欠款最少的债务,让人有成就感。例如信用卡债—除付最低额外,将高利率的卡债加速还清。继续将其他信用卡债付清。尽量不欠新的信用卡债。(2)付清消费性贷款。除最低额外,将贷款加速还清。(3)如有需要,身体健康容许的话,找第二份兼差工作,直到债务还清(房贷除外)。(4)改变生活形态,降低生活标准,过俭朴生活,以减少开销,或搬到较小的房子,以减少房贷的压力。(5)将不用东西出售或经由网拍拍卖。

7. 储蓄与投资
储蓄是未雨绸缪。箴言3章25节借着蚂蚁的行为来劝告我们需要有长久计划来应付未来所需:「蚂蚁是无力之类,却在夏天预备粮食。「 储蓄及投资是是理财的最基本的作为,也需要长期的进行,目的在于(1)供应自己与家庭的长久需要,因为照顾亲属是必须也是应当的,如不照顾亲属,比不信的人还要糟糕(提前五8),这里包括孩子教育基金及各种保险。(2)累积退休金,以备达到退休年龄,或提早退休时,不必再继续工作,或依赖政府或他人的救济,而有适度的退休金安度晚年,及有更多的资源给主使用。除了房贷之外,当信用卡及消费性债务还清后,就可以开始有恒心的储蓄,计划未来生活所需的支出。

定期及持续的储蓄。储蓄指定期(通常是每一个月)将总收入的一部分储存起来。一有收入,先操练十一奉献,然后将至少10-15%或更多放入储蓄帐户内。储蓄可以分为短期、中期及长期。

短期储蓄指急用基金,预备不时之需(例如汽车或冷暖气类主要对象损坏,或失业)。急用基金是一开始工作时就要优先建立的专款,先储存一个月生活费用,再累积到三到六个月,视收入稳定与否来订定所需月数。收入稳定的三个月可能就足够,但收入不稳定(例如打工或靠佣金)则可能需存到六个月生活费用。该笔专款需放在随时可以提领的活期存款或货币基金里,尽量不要移作他用,更避免拿去投资。

中期储蓄指预备做购买房子的头期款或购买汽车及大件物品之存款。我们建议购买财力能负担的合适房子。

长期储蓄指预备退休金及孩子大学教育基金,或如要自己创业,预备创业基金。工作时公司有为员工准备的退休提拨金,按收入比例提拨,则员工自己贡献部分要至少达到公司的提拨比例,例如公司提拨薪水的6%,则员工也贡献至少6%,其退休金储蓄就可达到总收入的12%;这时员工再另外储蓄3%,即达到总收入的15%目标。年轻人刚开始工作可能无法一下子达到将收入15%放入退休金,还要存孩子教育费用,可以考虑逐步增加的方式。

投资是财富的累积。如果只把储蓄放在银行生息,所得的报酬非常少,因为利率(报酬率)很低。所以需要将储蓄转化为报酬率较高的投资,在长期间,经过复利的翻滚比较容易累积财富。例如每年平均报酬率是9%,则大约八年,本金就会提高一倍,报酬率是6%,增值一倍则需要十二年。一般公司的退休金依照员工的年龄及需要,会按比例分配在股票、债券和现金上,其损失风险也成反比。投资股票是与公司一起「共存亡」,预期报酬率最高,损失风险也最高;债券是借钱给公司(或国家公债),报酬率及风险居中,现金报酬率最低,风险也最低。年纪越轻的,股票的比例就越高。接近退休者,如果退休后需要开始从投资账户提领生活费用,则债券及现金占比较大的比例。私人退休金帐户一般也根据上述原则投资。从长期历史看来,在美国投资在股票超过十年,平均报酬率都比债券及现金高很多,风险也较大。

主耶稣所说的仆人五千两赚五千两,两千两赚两千两,在当时的农牧社会,一定从事较高风险的生意(例如贸易),而最低限度是将钱放在银行生息(拿到一千两仆人该做而未做的)。股票和债券是资本主义国家的金融工具,基督徒理财无可避免要面对投资在这两类金融工具及其他工具(如房地产及原材料)上,但要如传道书11章2节所说注意分散风险:「 要在不同的地方,或好些地方投资,因为了你不知道在这世上会遭遇甚么恶运。」(现代中文译本)如果对投资不在行,建议请教理财顾问或将私人退休金交由声誉良好的投资理财公司代为经营管理,并避免自己花太多时间在这方面。付出少许费用找专家代为经营,可能比自己花很多时间从事投资更加划算。

达到财务自由。储蓄与投资交互使用,使财富在长期间靠复利而增值,达到财务自由(房贷还清,退休金到位,小孩教育基金筹足)就可以考虑退休,有更多的资源(钱财、才干)来来服事神。

限定投资储蓄上限—多少才够?达到财务自由的投资目标后,即到达理财的终点,不必花太多时间在理财上,而是考虑如何使用钱财来为主所用,如果一直想发财及累积财富,反而成为守财奴,像那位无知的财主只想积蓄财物让灵魂吃喝快乐,反而成为生命咒诅(提前六9;路十二16-21, 34)。让我们时常提醒自己,「人若赚得全世界,赔上自己的生命,有什么益处呢?」(太十六26,可八36,路九25)我们也不要依靠无定的钱财,而是依靠神的供应。(提前六17)

四、结语—投资在永恒
基督徒的理财,目的在为主而作工(西三23-24),也是生命的管理。如果不重视永生,即使赚到全世界,却赔上自己的灵魂(生命)就太不划算了。我们的生命有如一片云雾,出现少时就不见了(雅各布书四14),正如保罗所说:「然而,敬虔加上知足的心便是大利了;因为我们没有带什么到世上来,也不能带什么去。只要有衣有食,就当知足。」(提前六6-8)我们需学会靠着神量给每一个人的财物过知足常乐的生活(腓四11-13),学习避免贪恋世俗,不和别人比较,将自己的生命委身于基督,努力传福音,参与大使命,才是投资于永恒,才是过着有真正价值,讨神喜悦的生活。盼望见到主面时,能得到主的称赞,说:「好,你这又良善又忠心的仆人,你在不多的事上有忠心,我要把许多事派你管理;可以进来享受你主人的快乐。」(太二十五21,23)


作者为台湾东华大学经济系及财金系荣誉教授,冠冕美国华人外展事工主任及基督使者协会董事。

(注1)巴纳集团调查,2012年美国人口只有约7%有十一奉献,福音派教会最高,24%。见www.barna.org/barna-update/article/18-congregations/341-the-economys-impact-part-3-of-3-donors-reduce-giving-brace-for-the-long-haul。
(注2)www.huffingtonpost.com/2014/02/25/credit-score-divorce_n_4848792.html。结婚离婚统计见美国人口普查局调查统计。
(注3)Remarks to Students at The George Washington University, by Chairman Elisse Walter, U.S. Securities and Exchange Commission, Washington, D.C. , April 1, 2013. www.sec.gov/news/speech/2013/spch040113ebw.htm.。
(注4)www.census.gov/hhes/www/poverty/about/overview/。
(注5)根据美国联邦储备局公布之统计,转引自online.wsj.com/news/articles/SB10001424052702304081804579559813544267206。
(注6)基督徒没有尽力传福音,见www.lifeway.com/Article/research-survey-sharing-christ-2012之调查。
(注7)en.wikipedia.org/wiki/John_D._Rockefeller。
(注8)参见en.wikipedia.org/wiki/Financial_literacy。
(注9)分别参见daveramsey.com, crown.org (美国)及 crown.org.tw(台湾)。
(注10)美国圣经公会2012年调查基督徒对圣经原则理财的报告:www.americanbible.org/about/press-news/donald-trump-or-god-america-votes-whose-financial-advice-better
(注11)www.crown.org及compass1.org,没有正式的英文版。台湾冠冕真道协会将英文编成中文版《2350 圣经财务管理解密》,2008年9月初版,经文采用新译本。美国圣经公会于2011年出版财务管家圣经(Financial Stewardship Bibke)将2350节经文以绿色字体标明在全本圣经中,并加上40天(71页)的研经材料;经文采用当代英文圣经(Contemporary English Version)。
(注12)韦敏斯德大要理问答,问一。历代教会信条精选,赵中辉等译,台湾基督教改革宗翻译社,2002, 页159。
(注13)参考Howard Dayton, Your Money Map, Moody, 2006;以及 Dave Ramsey, The Money Makeover, 3rd Edition, Nelson, 2009。有关Money Map的说明及地图档可从网页下载,例如,http://www.compass1.org/wp-content/uploads/2012/03/Money-Map-description-6.27.12.pdf及compass1.org/resources/compass-map/。
(注14)www.womenmoneyanddivorce.com/m-is-for-the-magic-or-madness-of-money-and-the-brain。
(注15)Maximum Generosity, 网络版草稿可从以下网络下载:www.kluth.org/Draft-version-20-truths-about-tithers.pdf。
(注16)本段对太23:23的解释参考黄迦勒,《马太福音注释》第23章。
(注17)参见Julian Archer, 《Help! I’ve Been Blessed, How to Stop God’s Blessings from becoming Curses,》Carpenter’s Son Publishing, 2014。
(注18)en.wikipedia.org/wiki/Prosperity_theology。
(注19)参见 温英幹,「普世债务危机」与「基督教信仰与经济发展」两篇文章,收在《普世债务危机与信仰》一书,台湾禧年经济伦理文教基金会,2012。
(注20)参考Howard Dayton及Dave Ramsey前引书。

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