属灵家庭中的金钱与婚姻关系   /温英幹

 
 
 

屬靈家庭中的金錢與婚姻關係

夫妻是神所配合的,虽然彼此有各方面的不同,却是彼此互补及扶持,同奔天路。本文针对家庭更新的主题来讨论钱财问题与维持美好婚姻的关系,帮助基督徒了解夫妻如何根据圣经原则处理钱财问题,使婚姻更加稳固,个人及夫妻的灵命更加坚定,并且在神的国度中,有更多的资源用来服事神。 (注1)

前言:神所设计的婚姻

「弟兄和睦同居是何等地善,何等地美!」(诗一三三1)如果弟兄之间能和睦相处,夫妻及家庭之内通常也应是和睦同心的。中文有句成语,「家和万事兴」,指家庭和睦,万事兴旺。 《周易•系辞上》有句名言,「二人同心,其利断金;同心之言,其臭如兰。」意思是两个人如果同心合意,其锋利程度能把金属切开,也就是说只要两个人一条心,就能发挥很大的力量,而心意相同的言语给人的感觉,就像嗅到兰花香味一样芬芳。这句话应用在伉俪情深的夫妻身上更是贴切。如果夫妻能同心合意,彼此相爱,的确可以解决家庭中的许多困难,特别是理财方面。调查显示,夫妻在理财方面不同心,往往是导致婚姻破裂的主要原因。如果夫妻在理财方面有共识,在增进夫妻关系上可谓事半功倍。

一、神对婚姻的美好设计

神对婚姻的设计是美好的、一贯的、也是一致的。神在创造世界时,利用亚当的一条肋骨造成一个女人交给亚当,亚当就说,「这是我骨中的骨,肉中的肉,可以称他为女人,因为他是从男人身上取出来的。因此,人要离开父母,与妻子连合,二人成为一体。」(创二23-24)

夫妻「二人成为一体」的主题由创世记第二章开始,是神在创世时就定规的婚姻方式;到了耶稣道成肉身,住在人类中间,加以认定(太十九4-6);不久之后,使徒保罗再加以重申解释,教导丈夫要爱妻子,而妻子要敬重丈夫,进而将二人成为一体引申为基督与教会的奥秘关系(弗五28-33)。可见神所设计的婚姻是极其美好的,夫妻成为一体的婚姻不只是身体方面的结合,也是各方面的结合,在建立家室,生儿育女之间,彼此帮助下奔走成圣之路。

1.离开与连合的意义

「人要离开父母,与妻子连合」,这句话包含两层意义,一是离开(leave),一是连合(cleave),英王钦定本圣经(KJV版本)的英文翻译彼此有对应关系,国际版(NIV)则将连合译为united,与中文和合本的译文「连合」相同。

离开

离开(leave) 原文指离去、放开、弃绝、撇下或重建、修复。人要离开父母,并不是说婚后一定不要和父母亲住在一起,而是指心态上的改变,脱离父母的保护与监护(custody)。华人受到传统孝道的影响,长大成人及结婚后,往往还受父母管辖,处处听从父母的意见,把父母的意见高过配偶的意见,甚至有些父母将媳妇视为家仆,是娶来事奉公婆的。父母与子女同住是如此,而父母到孩子家中作客,也常常反客为主,随意指使及教训子女及媳妇或女婿如何养家及教育子女。这些都违反了圣经的真理。

子女在婚后,不管是否与父母同住,在心态上要学习离开父母,因为从此配偶就是你生命中最重要的人,地位比父母及孩子都高。父母也要学习放手,不要干预子女的婚后生活,在心态上要学习担任教练或顾问的角色,而非主导的角色,也避免干涉子女的生活——特别是养育子女及处理钱财方面,让子女自己作决定,除非子女作出违背圣经教训的事。尤其是现代的子女很多受到高等教育,在养育子女方面可能所接触及阅读的相关资料与书籍比父母还多,还懂,因此除非子女请教,父母要避免随意出主意或教训子女。

其次,父母要善用同理心。现在为人父母者,想当年结婚时,是不是也不愿意自己的父母亲还把我们当成不懂事的小孩子,经常说教批评,特别是养育子女方面?夫妻婚后,最亲密的还是自己的配偶;除非父母亲需要长期被照顾,如有可能最好与父母亲分开住,或住在附近,才是「保持距离,以策安全」的居住方式,反而使两代之间更能和乐相处。

三代同堂有许多好处,但也产生更多相处问题,特别是父母与媳妇或女婿之间的价值观及信仰不同时更是如此。在非基督徒的文化中,常看到许多三代之间的问题,甚至有些婆婆把媳妇视为夺取自己儿子的仇人,其实都出自对于「离开」的「无知」,以致婆媳失和的情况很多,等到「媳妇熬成婆」,历史又重演。

如果子女有了小孩,作为祖父母的可以遵守下列八字建议:「闭紧嘴巴,打开荷包」。也就是子女如何管教养育子女,作祖父母的要学习少开尊口。子女在管教孙儿时,或子女和配偶商量事情时,除非出现不合圣经的行为、违反人道(例如家暴),否则当祖父母的要走开,不要随意干预。对于孙辈,要慷慨打开荷包,买些玩具给他们;子女在经济上有缺乏,也可以适时给予援助等(避免借钱给子女,但可以给子女金援,例如为子女购房​​协助支付头期款,为孙辈设立孩子教育基金等)。

离开父母,并不表示对父母没有礼貌,反而要尽心尽意地尊荣孝敬父母,与父母维持非常亲密的关系。亲密关系是双方一起培养的。一方面作父母的要知道圣经上有关处理亲子关系的教导,对已经长大的子女(不管有没有结婚),都采取尊重的态度(亦父(母)亦友)。子女更是要遵照圣经的教导对父母尊重及尊敬、时时感谢父母培育之恩,教导自己的子女尊荣祖父母,逢年过节不忘向父母准备小礼物及写卡片表示爱意。作媳妇或女婿的更要加倍努力,与公婆或岳父母维持良好的关系。

凡是两代之间的关系处得不好,都是有一方或双方不明白或没做到双方各自的角色。华人传统的婆媳问题大多出在没有处理好「离开」的工作。

连合

「连合」(cleave)在原文中指附着、黏住、紧靠、被接合在一起的意思。丈夫离开父母与妻子连合,指丈夫和妻子彼此紧靠或黏在一起,是「终身」的关系。终身指具有某种身份后直到去世或身份停止时,所以终身大事指男女婚约从结婚开始直到结束。人的一生,与配偶「粘」在一起的时间最长。与父母在一起,受到父母管教的时间大致上到高中或大学毕业(18-22岁),但与配偶在一起可以长达几十年,因此配偶在生活的时间及重要性一般都多于父母。

美国的婚姻专家梅勒迪斯夫妇(Don and Sally Meredith)一针见血地宣称:「​​所有婚姻问题的根源都来自于无法离开或无法连合。」(注2)这是非常值得所有夫妻——特别是华人基督徒家庭反省的。

2.夫妻成为一体的含义

一体(one flesh)原文指彼此成为一个血肉之体。夫妻结婚,表面上是肉体的结合,其实更重要的是心灵的契合,彼此相爱,两人如同一人,才是一体的表现。

在西方的结婚仪式,不管是有宗教背景或无宗教背景的婚礼,都有男女双方宣读结婚誓词的习俗。在基督教(包括天主教)婚礼中誓词通常由证婚人用标准化的誓词宣读,新人各自回答「是」、「阿们」或「我愿意」等;在非宗教婚礼中,也仿效基督教仪式和礼文,常由新人自己宣读自己撰写的誓词。誓词都表达彼此的爱意,不管好是坏,是富是穷,是疾病是健康,都此情不渝,愿意彼此厮守终身,直到死去。

在基督教仪式中,誓词代表在神面前的许愿,是终身的关系,如耶稣说,「所以,神配合的,人不可分开。」(太十九6及可十9)又如雅歌书二章16节所说的,「良人属我,我也属他」的「只有你我,没有别人」的独一关系,也是夫妻一体的表现。

夫妻相伴,共度此生,是最美好的事,就如传道书四章9-11节说,「两个人总比一个人好,因为二人劳碌同得美好的果效。若是跌倒,这人可以扶起他的同伴;若是孤身跌倒,没有别人扶起他来,这人就有祸了。再者,二人同睡就都暖和,一人独睡怎能暖和呢﹖」有人说得好:「婚姻拓展夫妻的生活,而不是封闭生活;婚姻敞开崭新的门户,不是关闭门户。与各自独立时相比,夫妻在一起使彼此成为更好的人。婚姻带给夫妻双方很多问题,但也是美好的困境,因为婚姻最能够解决人的孤单问题,提供度过喜怒哀乐岁月的伴侣,可以缓和自我中心,让自己和另一个拥有其他需求与优点的人结合,进而除去彼此的缺点。」(注3)

过去许多调查研究,都发现结婚者比未结婚者快乐。美国密西根州立大学曾进行一项调查研究。这个研究样本数量多(英国家庭三万人)及期限较长(1991到2012该报告发表时间),是历年来最完整的追踪调查。研究者用年纪、教育、性别及收入相似的两个对照组来作比较,一组是已婚,一组是未婚。研究结果发现,长期间已婚的人一般而言比未婚者快乐及健康,其经济情况也比较宽裕。而长期间一直没有结婚者的快乐程度呈递减现象(注4)。

二、夫妻一体,却无法同心?

根据美国人口普查局的调查(2011),2009年美国人结婚与离婚的统计如下:办理结婚人数:​​男228万,女221万,占每千个总人口,男19.1,女17.6。办理离婚人数:男110万,女122万,占每千个总人口,男9.2,女9.7。因此该年离婚/结婚人数比率为,男48%,女55%。也就是说平均每两对办理结婚,就有一对办理离婚。

调查显示15岁以上第一次婚姻以离婚收场之时间平均:男8.2年,女7.9年。这个数字颇接近中国「七年之痒」的成语。但最近调查研究情况没这么糟糕,平均离婚对数才31%,而常去教会者为10-20%或更低。这个调查对从事辅导的教牧同工应该是一种鼓励,表示教会对婚姻的辅导是有效果的。

离婚原因

过去半世纪,结婚率及妇女生育率普遍下降,离婚率与再婚率上升。由于妇女教育程度的提高,男女角色也产生变化,其中之一是大部分女人在职场上工作,与配偶一起赚钱养家,而单亲家庭越来越多,影响家庭的生态。加上近十年来许多国家,包括美国2015年六月,立法允许同性婚姻,对整个社会的婚姻与家庭都将造成莫大的影响。

最近对美国离婚成人1061人调查离婚原因,51%说是因为钱财为主要问题。负债,信用分数(credit score)的不同,及双方如何处理财务的方式大大影响夫妻关系(注5)。许多调查研究也指向钱财问题为离婚的主要原因之一,其次才是沟通、外遇或性关系等原因。

2008年一项调查指出,夫妻为各样事情争吵,为钱吵架是离婚最主要原因,争吵次数越多,离婚率越高;例如,为钱的问题每周争吵一次的夫妻比每月只争吵几次的离婚率高出30%(注6)。

2013有一调查4500对夫妻离婚原因研究报告,也发现离婚主要原因是钱财问题。男人与女人都一样,不管收入高低,为钱争吵出现最多,最后导致离婚。因此研究者得出结论,为钱财问题争吵是离婚前的预报器,值得夫妻加以注意(注7)。

夫妻对钱财处理的问题

未能同心处理财务问题。许多夫妻因为在金钱处理上未能同心,对夫妻生活造成许多负面影响,甚至用消极的方式来面对金钱问题,例如有很多家庭避免讨论钱财,以免伤了和气。哈里斯2014年8月对3068位18岁以上的成人所作的美国人压力(Stress in America) 调查,结果显示上一个月最常见的压力来源依序是金钱(64%),工作(60%) ,家庭责任(47%),以及个人健康情况(46%)。在金钱方面,受访者中:18%认为在他们家中,金钱是禁忌话题;36%认为谈钱让大家觉得不舒服。 72%觉得有时候受到金钱的压力,22%觉得他们经验到金钱的极端压力(在1到10的指标上,达到8-10);26%觉得在上一个月多数时间或所有时间都感受到金钱的压力。大部分与金钱有关的压力来源包括支付意外的费用,支付必需品及为退休金储蓄。 32%认为他们的财务情况和缺少金钱使他们无法过健康的生活形态。甚至12%的受访者因为财务不佳,上一年度即使生病了也不敢去看医生。

在另一项2014年7月对2148位成人的调查中也发现,接近80%的受访者承认经常因为个人财务情况而晚上睡不着觉(注8)。

没有一起作财务决定。根据富达投资(Fidelity)2013年对808对夫妻退休情况的调查研究,发现只有45%的夫妻在日常财务上一起作决定;43%为退休金投资一起作决定;只有28%的夫妻对配偶负责处理共同的退休金帐户投资有完全的信心;38%还未退休的夫妻对于他们期望对退休后的生活形态没有达到共识;三分之一的夫妻对于他们理想的退休生活没有共识,例如丈夫更多希望享受他们喜爱的运动项目,妻子则希望多花时间与家人在一起,享受一些嗜好及在社区担任义工。

此外,虽然许多夫妻有共同的银行帐户,30%不同意他们的投资是要放在共同帐户里还是在各别帐户里。在预算编制方面,妻子比丈夫更加同意作财务决策(55%对48%),但较不可能编制预算并实际执行(39%对44%)(注9)。

夫妻彼此不同

圣经教导夫妻二人要成为一体,但夫妻不同心的情况普遍存在,特别是上述的理财问题。是否理论与实际之间有矛盾?其实神造男造女,奇妙地使异性相吸,目的是为了作伴及互补,如果都一样,就不必结婚了。神造人,虽然女人出自男人,但男女构造及个性却大不相同,为的是学习互相体谅包容。也就是说,夫妻之间是互补关系,彼此成全,以致达到完全。夫妻不能同心合一,主要的原因是没有彼此了解夫妻有很多方面的不同,以致沟通不良,争执不断。如果先能了解彼此的不同,能用对方的角度来思考,就可消除不少歧见,进而促进夫妻之间的关系。

这里从四个方面来简述夫妻间的不同—性别、背景、个性及灵命,其中以性别不同产生的问题最多(注10)。

1.性别结构不同

最近二十年的学术研究证实男女的生理构造外表不同外,脑部结构也不一样。例如脑部的平均容积,男人比女人大8-13%,女人的左前脑比男人密度高些,右前脑的容积比男人大,而由于男女有别,对心理情况及疾病也有不同,也反映在环境与社会因素中(注11)。一般而言,女人左右脑的连结较强,看东西是全面的,倾向直觉思考,擅长记忆及社会认知技巧;男人一般左脑比较发达,倾向逻辑思考,对学习及从事单一工作的能力较强(注12)。

在生理结构上,男人比女人强壮,但死亡的机率比女人高,因此女人比男人长寿。男女的细胞结构有很多不同,连带行为也不一样。例如,研究者访问高中及大学校园,发现男女生拿书的姿态也不一样,男生一般将书夹在手臂下​​,而女生将书抱在胸前,有如抱婴孩(注13)。

格雷(John Gray)的名著《男人来自火星女人来自金星》(Men Are from Mars, Women Are from Venus, 1992)详细说明男女有别,与最近学术界的许多研究相符。

男人和女人看世界,就像是戴着不同的眼镜。一般来说,男人习惯「聚焦式」看待世事,有如雷射之专注以及只携带内容有限的皮夹子;而女人则是以「发散式」方式看待周围的一切,有如雷达四面扫描,以及携带内容丰富的手提包。此外,男人习惯于理智思考,倾向于根据理智或逻辑企图说服或教训妻子,而女人则以情感来思维,较习惯先看全部,再看细节,也经常希望改造丈夫。

在情感上,正如弗三33所说,女人需要被爱,而男人需要被尊重。夫妻在这方面因为认知不清楚,经​​常会产生冲突。

以上这些都是根据性别的不同认知,并无对错之分。夫妻要先体会到男女性别不同,会影响对各种事务的看法。

性别结构不同对理财有何影响呢?

在花费行为上,女人因为是发散式,喜欢到处逛逛,花不少时间,不一定买东西;男人则因为是聚焦式,买东西时直截了当,买了就走,花在购物的时间比较少。女性比较保守,需要安全感,需要男人的保护,例如手提包代表安全的保障;男人比较敢冒险及承担风险,皮夹子代表专注,要尽力达到目的地。

过去往往可以见到,女人为了财务安全嫁给自己并不十分满意的丈夫,而男人倾向与自己喜欢的女人结婚。男人传统上负担养家责任,以赚钱为表达爱家的理念(参提前五8),因此男人倾向长时间工作,如果失业,对男人的自尊心是一大伤害。

传统上,男女在经济情况及财务行为方面都有很大的差别。虽然女人大部分在工作,但女人控制较少的财富,收入也比较低。女人对金钱投资采取较为保守的策略,较多避险的措施。对退休金计划的参与率也比男人低。女人比男人长寿,因此退休后比较多陷于贫困中。与男人相比,女人一般是收入较低、储蓄较低、比较长寿、比较不敢冒风险,因而辅导女人如何理财是理财顾问的一大挑战(注14)。

近年来,男女经济相对地位已经逐渐改变。在美国目前女人占有一半的就业人口,也控制了一半的财富,对财务安全已经不如过去一样依赖男人,也不一定想结婚。最近研究发现,女人需要男人提供情绪上的支持,希望她的伴侣是罗曼蒂克的、支持她的、沟通良好及在家中可以帮助她;男人则比较欣赏有才干的女人过于美貌(注15)。

另外一项最近的调查报告也指出,受调查的女人,大部分在家中是主要收入来源者,其中40%是单身女人,25%已婚女人的收入超过其配偶或伴侣。但只有23%的主要收入来源的女人感觉预备好了作财务方面的决策,大多数对作财务决策缺乏信心;男人中则有45%对于作财务决策有信心(注16)。可以看出来,女人对理财方面却仍然普遍存在惧怕与缺乏信心。由于过去男主外赚钱,女主内持家的模式,女人对于财务决策比较缺乏知识及信心,其实经过训练,女人对决策的能力还是很好,甚至超过男人(注17)。

2.背景不同

夫妻教育背景及成长背景造成花费习惯及理财想法不同。受教育较高的女性,收入比教育较低的高,财务自主性也较高;1970年代以来,其离婚率比起未受大学教育的妇女降低很多,这是很有意义的发现(注18) 。

夫妻原生家庭的财富情况经常会引起冲突。例如原生家庭富有的男人娶了出生贫困的女人,或是情况相反的,都会遭遇适应的困难,特别在花费行为方面。原生家庭比较富有的,比较容易花费,原生家庭比较贫困的,则比较节省。中国传统的门当户对观念其实可以帮助在婚姻方面减少困难。

3.个性不同

夫妻双方的个性常是不同的,例如内向或外向、情感型或理智型、主导者或跟随者、慈悲型或冷漠型、梦想型或实务型等。由于个性不同,才会互相吸引,也因此达到互补的效果。但也因为个性的不同,当初是相吸的因素,如果双方缺乏认知,往往成为夫妻婚后反目的原因。报纸经常有如下的离婚申明:「我俩因个性不合而宣告离婚」,其实夫妻正因为个性不合才会结婚,或者说,婚前情投意合,多半原因是个性不合,或异性相吸!

为了了解彼此的个性,夫妻可以去坊间或上网寻找个性评估的测验,增进彼此的了解。例如冠冕理财事工的个性评估Personality ID Test,可以了解彼此的个性。 (www.careerdirectonline.org/personalityID/)

个性不同,也造成职业性向的不同。例如钟式性向测验(​​Carl Jung’s and Isabel Briggs Myers’ Typology)发展出16种个性,可以作为求职的参考。冠冕财务事工也发展出一套评估方法,使测试者了解本身的长处及职业倾向,非常值得参考。 [前者参见​​其官方网页www.myersbriggs.org/my-mbti-personality-type/mbti-basics/,而许多网页上也提供免费的初步测试;后者参见www.careerdirectonline.org/,测试者需要付费。 ]

与个性有关的偏好及生活习惯的不同,也会影响理财决策与花费行为。

在财务方面,经常遇见的情况是一方是花费者,一方是储蓄者;一方善于做预算,另一方随意花费;一方慷慨捐献,另一方则比较吝啬。夫妻要认识对方的个性,并依照个性发挥长处,而非坚持己见,争执不休。

4.灵命不同

夫妻双方灵命程度不同,对理财效果也会不同,特别在奉献方面。因此有同样信仰及相同的属灵生命对夫妻一起理财有很大帮助。

三、美好婚姻与理财计划

如上所述,导致离婚的原因与理财不同心有很大的关系。因此夫妻需要在理财方面学习良好的沟通,放下成见,多倾听对方的意见与想法,而且凡事要一起商量,不可独断独行。

夫妻需要学习对钱财的管理有正确的概念,符合圣经的教训,一起当管理钱财的管家。例如参加冠冕财务事工(crown.org)理财查经小组十周的研习课程,学习当合神心意的财务管家,使夫妻因此与主关系更加密切。

如果夫妻意见经常不同,建议彼此订定每周或定期有「管家约会」,彼此讨论家庭的财务及其他事物,并一起祷告。夫妻一起祷告时,很自然地会把自己的主见摆在一边,也会学习到什么是对配偶重要的事,因而听从圣灵的引导,达到夫妻同心的目的。

共同价值观的厘定

夫妻同心的最重要底线是,基本信仰要一样。信仰不同,很难同负一轭。信仰相同,就有共同的价值观,在理财上才比较能同心,少争执。夫妻在基督里一起长进,同时有灵修祷告,经常同时参加各种退修或成长的营会,彼此灵命的程度差不多,才比较能同心合意奔走天路。

当夫妻重视与神的永恒关系时,可以改变自己的想法,让自己更慷慨,帮助别人。同时也要学习重视彼此关系超过重视事物(为一些小事争执时,要反省是否值得为小事而影响夫妻的感情),学习考虑对方的想法与需要,互相迁就,并且在花费方面有所节制及考虑。

管家的身份与生活态度

在处理钱财方面, 夫妻首先要体认到,所有的钱财都是神所赐予,而且拥有权仍然在神的手中。夫妻只是管家,经营管理神所托付的钱财。如诗篇二十四章1节所说,「地和其中所充满的,世界和住在其间的,都属耶和华。」万有都属于神,我们所「占有」的钱财物品都是神所赐的。

神对我们所有的钱财有绝对的拥有权,因此我们只是管家。所求于管家的是忠心、良善及有见识和计划。 (参林前四2及路十二42)

夫妻可以根据神所赐的不同恩赐,彼此配搭(见上述个性不同及职业性向不同),如以弗所书四章7节所说,「我们各人蒙恩,都是照基督所量给各人的恩赐。」彼得前书四章10节也说,「各人要照所得的恩赐彼此服事,作神百般恩赐的好管家。」

此外,夫妻要带领一家有知足常乐的心态,不与别人比较。如提前六8所说,「只要有衣有食,就当知足。」不要过于重视财富的累积,反而对生命成长失焦。 (参启三17对自以为富者的警告)

同心厘定目标

厘定有共识之婚后目标。夫妻要一起讨论和祷告订下一些有共识的婚后目标,例如养育多少小孩、购买哪种车子房子等。目标之间彼此可能冲突,例如夫妻各自本来有工作,有了小孩后,如果决定妻子留在家照顾小孩,家庭少了一份收入,就不一定能买到本来合意的房子。在这种情况下,妻子是否在家当全职妈妈或双方仍然工作就需要周详的考虑。有时候要计算妻子在家看顾孩子与外出工作的成本效益,哪个更合算。

达到财务自由。家庭理财的最终目标是不需要依靠工作及薪水,没有负债,已经积累足够的退休金,预备好小孩教育基金,及房贷付清,可以在老年时无忧度日,有更多的资源来奉献及服事主。

为了达到财务自由,夫妻要注意四个理财目标:控制支出、免于负债、储蓄与投资、以及慷慨奉献。笔者在《使者杂志》2014年11-12月号刊登一文「合神心意的理财与奉献」(www.ambassadorsmagazine.org/?p=2775),简介理财的圣经原则及达到财务自由的步骤,请读者参考。

理财方式

1.控制支出:同心编制收支预算。

在理财上刚刚起步的夫妻亟需编制预算,以控制收支,并能有计划地储蓄及投资,预备将来。不然很容易花费过多,甚至负债累累。

夫妻必需同心一起编制年度预算,指挥钱往哪里走,而不是被钱(特别是债务)捆绑​​。我们鼓励夫妻的帐户要放在一起,不要有各自的帐户,做预算时才能同心合意地处理家庭财务。

人的一生在理财方面有两种财富:人力财富(赚钱能力)及财务财富(积累钱财的能力)。人的赚钱能力受到教育程度及其他因素的影响,但最重要的是赚钱能力是神所赐的,如申命记八章18节所说,「你要记念耶和华你的神,因为得货财的力量是祂给你的。」不要心高气傲以为所有的成就都是自己能力得来的,要时时向神感恩。

人在受完教育之后进入职场,拥有某种程度的赚钱能力,就开始赚钱养家,积累财务财富了,也就是开始预备未来。如果结婚,有了小孩,一般需要为购买房子,积累退休金及孩子将来上大学的教育金作准备。

不过要考虑到,夫妻一起为家庭经济打拼的一生中,在人力财富与财务财富上存在以下三种风险:

◇死亡风险(mortality risk)。 也就是夫妻一方英年早逝,特别是赚钱较多的一方(通常是丈夫)在退休之前就过世时,由于收入来源断绝,如果配偶没有工作,家中经济将顿时受到莫大影响,如果没有积蓄,生计立刻会受到影响;如果还负债的话,情况将更加严峻。

◇长寿风险(longevity risk)。 就是在退休不再工作之后,所积累的退休金在死亡之前就用光了。除非之前工作的公司或政府有终身退休金(pension)的福利,或是在美国退休后领取的社会安全福利金(Social Security Benefit)够用,或是政府有社会福利的救济,否则维生有困难。

◇市场风险(market risk)。 指所投资预备作为退休金的资产在金融危机或市场波动时,由于股市大幅下滑,而遭受巨大损失,有如2008/2009年间的全球金融危机使所积累的退休金缩水,影响未来的生活水平。

预防风险的方式。预防死亡风险的方式是购买人寿保险(及医疗保险),特别是收入较高的一方,需要多买。如果没有公司或政府的终身退休年金或社会安全福利金不够开销,预防长寿风险的方式之一是考虑将退休金一部分购买长期年金(annuity),以便安度晚年到见主面。在美国如果有退休年金及社会安全福利金,本身就是一种长期年金,就不一定需要另行购买。预防市场风险的方式是分散风险的投资,但大型的金融危机来临时,市场风险仍然不能完全防范资产缩水,但可以减少损失幅度。以上这些预防性措施,若自己不内行,则需请教理财顾问。

此外,夫妻(或一般人)在累积财富过程中,也会经历四个阶段:建基时期(刚开始工作赚钱)、积累时期(储蓄投资以积累财富)、维持时期(面临退休,维持现有财富,以度晚年)及分配时期(将资产分配给下一代或捐给教会或慈善机构)。在美国,除了人寿保险及长期年金外,也要考虑长照保险(long-term care insurance)及遗嘱和资产生前信托(living trust),如果需要,最好请教相关理财人员及律师。

2.减少负债

圣经不鼓励负债(参见箴二十二7),尽快偿还消费型贷款,房贷也加速还完,成为无债一身轻的家庭,财务负担将大为减少,可以有更多的储蓄转化为投资,以及增加奉献的数额。

3.储蓄与投资

在还完消费型贷款,可以开始为大件购买(房子、退休金及孩子教育基金)储蓄,并将储蓄转为报酬较高的投资。这方面如果自己不内行,建议找理财顾问。

4.慷慨奉献

夫妻奉献金钱在神的国度里是积财宝在天上(太六19-20),也是蒙福的途径。调查研究显示,有十一奉献的家庭,其财务情况普遍比没有十一奉献者要好,包括负债及房贷较低,存款较多等。而新兴的神经经济学(neuro-economics)也发现与别人分享所赚的钱作为慈善事工对身体健康与心情快乐都有正面效果。夫妻在奉献额度及奉献到什么地方(以自己教会为优先)要同心。如果意见不同,要一起祷告,寻求主的旨意。 (较详细的论述请参见笔者在《神国杂志》第39期、2015年3月号刊载之文「舍与得之间—钱财管家与慷慨奉献」,www.shen-guo.org/between-giving-and- receiving.html。)

四、结语

从以上的阐述,我们可以认知圣经对婚姻的教导是丈夫要「离开父母,与妻子连合,二人成为一体」。夫妻是神所配合的,虽然彼此有各方面的不同,却是彼此互补及扶持,使得彼此完全,同奔天路。夫妻在处理钱财上不同心往往是离婚的原因之一,所以夫妻在钱财处理上要认真对待,彼此同心,这样比较容易解决许多困难,也就是「夫妻同心,其利断金」(这里有意解释为解决金钱问题)。夫妻有相同的价值观,对基督全然委身,一同服事主,生命日益更新,也会更加彼此相爱,以致结婚时的誓言,亲友的祝福—白头偕老、永浴爱河的机率就大大增加了。

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P20-1作者为台湾东华大学经济系及财务金融系荣誉教授,冠冕美国华人外展事工主任及基督使者协会董事。蒙神赐福,与妻子吴桂英结婚近45年,育有一女一男,共有六个孙儿女。

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备注:
1.本文主要参考Howard Dayton: Money and Marriage, God’s Way, Moody’s Publishers, 2009. 中文版顾美芬及林韡匀译,金钱与婚姻蒙福之道,台湾冠冕真道理财协会出版,2014。参见笔者为该书中译本所写的导论,转载于笔者的部落格ykwen.blogspot.com/2014/08/blog-post.html
2.Don & Sally Meredith, Two Becoming One: Experiencing the Power of Oneness in Your Marriage, Moody Publishers, 1999, p.63;或Ed Young Jr. and Beth Moore, The 10 Commandments of Marriage, The Do’s and Don’ ts for a Lifelong Covenant, Moody Publishers, 2003, p. 47.
3.Cokie and Steve Roberts, From This Day Forward, Harper Perennial; Reprint edition (January 23, 2001), 及Anne Roiphe—Married: A Fine Predicament, Basic Books (2003); 转录自提问式布道法,Questioning Evangelism, Randy Newman, 2004,刘美津译, 美国麦种,2013, 第9章
4.Yap, SCY, Anusic, I., Lucas, RE, Does Personality Moderate Reaction and Adaptation to Major Life Events? Evidence from the British Household Panel Survey, Journal of Research in Personality (2012), 网页dx.doi.org/ 10.1016/j.jrp.2012.05.0 (news.msu.edu/media/documents/2012/05/3eee4c51-e850-4028-ad59-bff3e186b9d0.pdf)
5.www.huffingtonpost.com/2014/02/25/credit-score-divorce_n_4848792.html
6.Financial Behavior & Attitudes: Marriage and Money Stats, Financial Infidelity, Financial Planning, www.moneyhabitudes.com/about/press-news/financial-behavior-and-attitudes-statistics/
7.psychcentral.com/news/2013/07/13/money-arguments-are-top-predictor-of-divorce/57147.html
8.Financial Behavior & Attitudes: Marriage and Money Stats, Financial Infidelity, Financial Planning, www.moneyhabitudes.com/about/press-news/financial-behavior-and-attitudes-statistics/
9.Financial Behavior & Attitudes: Marriage and Money Stats, Financial Infidelity, Financial Planning, www.moneyhabitudes.com/about/press-news/financial-behavior-and-attitudes-statistics/
10.本段主要参考Howard Dayton: Money and Marriage, God’s Way, Moody’s Publishers, 2009. 中文版顾美芬及林韡匀译,金钱与婚姻蒙福之道,台湾冠冕真道理财协会出版,2014,第二章。
11.New Study Examines Thousands of Brains from Two Decades of Research to Reveal Differences between Male and Female Brain Structure – See more at: www.cam.ac.uk/research/news/males-and-females-differ -in-specific-brain-structures#sthash.UN2zbrAn.dpuf
12.Brain Connectivity Study Reveals Striking Differences Between Men and Women, based on a study by Dr. Ragini Verma, www.uphs.upenn.edu/news/news_releases/2013/12/verma/
13.Physical Differences Between Men and Women, Dr. James Dobson’s Family Talk, drjamesdobson.org/Solid-Answers/Answers?a=ff773023-2693-410d-b9e1-662f6985be4e
14.Patti J. Fishe, Gender Differences in Personal Saving Behaviors, afcpe.org/assets/pdf/volume_21_issue_1/pattiejfisher.pdf
15.Jenna Goudreau, Why Men And Women Get Married, Forbes, 5/27/2010 (www.forbes.com/2010/05/26/why-do-men-women-get-married-forbes-woman- well-being-love-money.html)
16.Financial Experience & Behaviors among Women, 2012-2013 Prudential Research Study, www.cgsnet.org/ckfinder/userfiles/files/Pru_Women_Study.pdf
17.Suzanne Miller, Do Men And Women Think About Money Differently?, Forbes, 3/16/2010 (www.forbes.com/2010/03/16/saving-spending-financial-assets-adviser-forbes-woman- net-worth-money-management.html)
18.Adam Isen & Betsey Stevenson, Women’s Education and Family Behavior: Trends in Marriage, Divorce and Fertility, 11/1/2012, bepp.wharton.upenn.edu/bepp/assets/File/Women%27s%20Education %20and%20Family%20Behavior.pdf

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